La gran duda de todos los que solicitan un préstamo es a cuanto ascenderá la cuota a pagar. No es un detalle menor, ya que tiene que ser un valor que podamos pagar y que no implique comprometer nuestra salud financiera.
En este sentido, es importante hacer caso a las recomendaciones de los analistas, quienes dicen que no se debe asignar al pago de deudas más de un 30% o 40% del total de los ingresos mensuales, dependiendo obviamente el nivel de los mismos. Más allá de ese umbral, la cuestion se pone peligrosa y ante cualquier imprevisto, caer en un impago es altamente probable. En este camino se ha expedido la SERNAC, organismo tutor de las entidades financieras, que ha dado a conocer un cuadro donde nos dice cual sería el nivel de endeudamiento sugerido para nuestro nivel de renta anual. Asi, podemos ver de manera muy simple como saber cual es mi nivel de endeudamiento maximo con respecto a mis ingresos
| Tramo de renta líquida | Nivel de endeudamiento máximo | Carga financiera máxima |
| $400.000 – $600.000 | 4,5 veces | 25% |
| $600.001 – $1.300.000 | 6 veces | 40% |
| $1.300.000 – $2.500.000 | 7 veces | 50% |
| $2.500.001 y más | 8 veces | 55% |
En el cuadro vemos muy claro que, a medida que tenemos mayores ingresos, podemos endeudarnos más. Y que ante menores ingresos líquidos, lo aocnsejable es bajar el nivel de endeudamiento máximo.
Para que sepamos un poco de que estamos hablando, vamos conociendo algunos términos: Nivel de endeudamiento es el nivel de gastos que una persona puede enfrentar, según sueldo recibido. Si su nivel de endeudamiento es similar a su sueldo, significa que puede llegar al límite del endeudamiento y pasar al sobreendeudamiento. El sobreendeudamiento es, simplemente, cuando los ingresos no alcanzan para pagar las necesidades básicas (servicios, vivienda, alimentación, etc.) y los compromisos derivados de créditos o cuentas contratadas. Este es el peor escenario para una familia.
Por su parte, llamamos Carga Financiera al porcentaje o parte de su sueldo mensual que tiene comprometido para el pago y cumplimiento de sus obligaciones financieras, tales como: cuota del crédito de consumo, pago mensual de la tarjeta de crédito, cuota dividendo, cuota crédito educacional, entre otros. Aqui no se tiene en cuenta las compras de alimentos u otros gastos inherentes a la vida misma.
Que tener en cuenta al solicitar un crédito
Mucho tenemos que estudiar antes de solicitar un crédito, que no pasa solo por simular la cuota a pagar, sino hacer un estudio más pormenorizado de las condiciones del crédito y, ademas, saber con certeza cual será el costo financiero del total del crédito. En esto, influyen no solo las tasas de interés que nos cobra el banco o la financiera, sino también otras variables tales como seguros de vida, gastos administrativos (un gran «agujero negro» de nuestro dinero»), plazos y otras condiciones.
Lo primero que debemos estudiar es la CAE. ¿Que es la CAE? La CAE son las siglas de Carga Anual Equivalente, y es la principal variable a comparar. Se trata de un porcentaje que permite que usted pueda comparar qué empresa le ofrece el crédito más barato. Para comparar correctamente debe fijarse en: mismo plazo (ejemplo 12 meses) y mismo monto (ejemplo 1 millón de pesos). EL resultado es muy simple, y el CAE más bajo es el que más le conviene.
Otro indicador muy útil para comparar es el CTC. EL CTC es el Costo Total del Crédito, que no es otra cosa que el monto total que terminará pagando el consumidor, incluyendo todos los costos adicionales, y que corresponde a la suma de todas las cuotas mensuales. Esto es lo que finalmente usted pagará.
Simulador de Creditos
Sabiendo todo esto, para la simulacion credito, aquí le traemos una interesante herramienta que nos permitirá calcular la cuota mensual del crédito. Las instrucciones de rellenado son muy simples: ingrese el monto a solicitar, la tasa de interés (importante: debe ser la CAE, no ingrese cualquier otro dato porque la simulacion, entonces, no será exacta) y el plazo en años. Y tendrá el valor de la cuota mensual del crédito a solicitar.
Comparativa de Creditos en Chile
A fines ilustrativos, le acercamos una comparativa de créditos de distintos bancos en Chile. Para un plazo de 12 meses y un importe de $ 1.000.000.- , la comparativa de créditos al consumo es la siguiente:
| Institución | Valor Cuota | CAE | Tasa de Interés Mensual | Gastos Banco | Seguro Desgrav. | Total Intereses | Monto Bruto Crédito | Costo Total |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Banco BICE | $89.339 | 13,05% | 0,94% | $4.683 | $3.630 | $63.755 | $1.008.313 | $1.072.068 |
| Banco Estado | $93.942 | 22,72% | 1,72% | $4.735 | $3.957 | $118.612 | $1.008.692 | $1.127.304 |
| BBVA | $94.469 | 23,81% | 1,67% | $5.254 | $8.311 | $120.063 | $1.013.565 | $1.133.628 |
| Scotiabank | $94.824 | 24,55% | 1,79% | $5.160 | $6.987 | $125.741 | $1.012.147 | $1.137.888 |
| Caja 18 de Septiembre | $95.452 | 25,84% | 1,74% | $4.487 | $21.144 | $119.793 | $1.025.631 | $1.145.424 |
| Banco Santander | $96.081 | 27,13% | 2,12% | $6.988 | $8.482 | $137.502 | $1.015.470 | $1.152.972 |
| TBanc | $96.616 | 28,22% | 2,12% | $7.292 | $5.530 | $146.570 | $1.012.822 | $1.159.392 |
| Caja Los Héroes | $96.652 | 28,30% | 2,09% | $5.020 | $13.104 | $141.700 | $1.018.124 | $1.159.824 |
| Corpbanca | $96.944 | 28,89% | 1,97% | $6.591 | $16.066 | $140.671 | $1.022.657 | $1.163.328 |
| BCI | $97.126 | 29,27% | 2,18% | $6.056 | $7.909 | $151.547 | $1.013.965 | $1.165.512 |
| Banco de Chile | $98.450 | 31,95% | 2,46% | $5.149 | $4.243 | $187.680 | $1.009.392 | $1.181.400 |
| Banco Consorcio | $100.223 | 35,52% | 2,69% | $5.069 | $12.207 | $185.400 | $1.017.276 | $1.202.676 |
| BCI Nova | $102.858 | 40,76% | 2,75% | $7.463 | $29.044 | $197.789 | $1.036.507 | $1.234.296 |
| Banco Falabella | $103.034 | 41,11% | 2,90% | $8.112 | $19.944 | $208.352 | $1.028.056 | $1.236.408 |
